Шаг первый: Считаем деньги и составляем смету
Прежде чем обращаться в банк, необходимо определить смету будущего ремонта.
Потом прибавим на всякий случай 10-20%, как показывает практика, строительную смету редко удается удержать в заданных рамках. Кроме того, нужно реально оценить свои возможности, чтобы выплата процентов и кредита не довела вас до банкротства и потери предмета залога.
Шаг второй: Предмет залога
Если у вас две квартиры, то одну из них можно смело заложить, а во второй провести ремонт. Если квартира одна, то она и будет находиться в залоге банка на время выплаты кредита. При этом некоторые банки работают только с квартирами, другие согласны «обменять» деньги на землю и загородный дом. Общее условие – собственность не должна иметь обременений. То есть при оценке предмета залога он не должен быть под арестом и на него не должны претендовать третьи лица. Кредит не дадут, если жилье ветхое или аварийное. Зато в качестве предмета залога подойдет и собственность в других городах нашей необъятной страны. Список городов у каждого банка свой.
Шаг третий: Много банков, очень много банков
Схема, по которой банки выдают «ремонтный» кредит, приблизительно одинакова, но условия могут быть разными, поэтому стоит внимательно изучить предлагаемые процентные ставки, максимальные сроки погашения и длительность моратория на досрочное погашение. У некоторых банков максимальная сумма кредита равна 50 % от цены закладываемой недвижимости, у других эта цифра доходит до 75%. Существует и минимальная сумма кредита – в среднем, $10 000–20 000. Величины процентной ставки зависит от валюты кредита. Если кредит выдается в долларах США, диапазон ставок составляет от 11 до 14% годовых в зависимости от срока кредитования. Если вы хотите делать ремонт за рубли, придется согласиться с 15- 17%. Ставка, безусловно, возрастет и в случае, если у вас «серый» доход, подтвержденный по справке банка. Максимальный срок ссуды составляет 15–20 лет.
По-разному банки относятся и к целевому использованию кредита. Одни требуют подтверждения, что их деньги пойдут именно на ремонт, а не на покупку, скажем, мебели, другие таким вопросом не задаются – делайте, что хотите, только верните нам деньги с процентами. Есть и кредиторы, которых устраивают оба варианта, но от того, какой вы выберете, зависит процентная ставка.
Банки могут запрещать досрочное погашение в течение 3-6 месяцев. Поэтому, если вы хотите отдать деньги быстро, поинтересуйтесь этим моментом.
Шаг четвертый: В начале пути
Прежде чем начать сбор документов, вы подаете в банк первичную заявку, то есть пишете заявление, в котором сообщаете, что вам нужно, а также данные о себе. В заявке вы указываете все те сведения, которые потом подтвердите документально. Уже на этом этапе вам могут отказать в выдаче кредита, если предлагаемый залог не соответствует требованиям или кредитора не устроил ваш возраст (меньше 21 года или, наоборот, совсем преклонный), размер и стабильность доходов. Если же данные не подкачали, вам предложат собрать необходимый пакет документов. Рассмотрение первичной заявки длится недолго, два-три дня, а у некоторых существует даже экспресс-оценка – вы можете послать электронную заявку и подождать, когда менеджер свяжется с вами. Есть банки, в которых первичная заявка вообще не требуется – вы заходите на сайт банка, рассчитываете на калькуляторе сумму возможного кредита и, если результат вас устроил, сразу собираете документы и относите их менеджеру.
Шаг пятый: Подтверждаем доходы
После того как банк положительно ответил на первичную заявку, начинаем собирать документы. Они призваны подтвердить, что вы — это вы, что недвижимость принадлежит именно вам и в ближайшие 5–20 лет ее не отнимут и не снесут, а также подтвердить вашу платежеспособность. Сведения о доходах можно подать в простой письменной форме, и тогда банк сам проверяет их достоверность, либо оформить стандартную справку 2-НДФЛ. Оформлять ее будет бухгалтерия компании, в которой вы работаете. Также от вас потребуется ксерокопия паспорта, военного билета (если возраст призывной), копия трудовой книжки, свидетельство о пенсионном страховании и бумаги, подтверждающие право собственности на закладываемую квартиру. Собрав весь пакет, вы относите его в банк и ждете решения. Как правило, рассмотрение этого вопроса занимает пару недель.
Шаг шестой: Оценка недвижимости
Поскольку сумма кредита во многом зависит от стоимости залога, банк направляет к вам независимого оценщика. Услуга эта платная, но цена ее зависит от типа квартиры. Так, оценка типового жилья стоит приблизительно 3500 руб., а квартиры класса люкс – 6000-7000 руб. По времени этот процесс занимает 2-3 дня, и, если сумма, в которую оценили квартиру, вас устроила, можно переходить к следующему этапу.
Шаг седьмой: Страховка не подведет
Чтобы избавить себя от ненужных рисков, банк попросит вас застраховать свою жизнь, трудоспособность, имущество и титул (право собственности на это имущество).
В среднем комиссия составит 1,5 % от суммы кредита и будет списываться со счета один раз в год. А обслуживание самого счета обойдется приблизительно в $ 5 ежемесячно. После оформления страховки банк в течение нескольких дней перечислит на ваш счет деньги, и вы сможете приступить к ремонту.