ИА DAILYSTROY: Ваша оценка количества сделок, которые проходят у Вас по ипотеке. Какие, по вашему мнению, еще дополнительные продукты следует вводить для клиентов?
В прошлом году банк выдал кредитов на сумму 291 миллион долларов США. При этом средняя сумма кредита составила 70 тысяч долларов США. Объем выдачи DeltaCredit по сравнению с 2005 годом увеличился в 2,5 раза (по итогам 2005 года банк выдал кредитов на 112 млн. долларов США), а портфель — в 2,3 раза — со 180 до 417 миллионов долларов США. Всего с начала своей работы банк предоставил заемщикам около 10 000 ипотечных кредитов на сумму свыше 550 миллионов долларов США.
Изначально мы планировали увеличить выдачу в два раза, однако в этом году благодаря новым продуктам и совершенствованию бизнес-процессов нам удалось обогнать самих себя. К уникальным нововведениям банка относятся: внедрение расчетов между продавцом и покупателем в день сделки, упрощение процедуры получения кредита до трех дней, открытие новых ипотечных центров в Москве и Санкт-Петербурге, выход на новые региональные рынки, рост программы рефинансирования банков-партнёров, запуск новых рублёвых продуктов.
Что касается дополнительных продуктов, скажу следующее: ипотека — очень стандартный бизнес, и в России все уже есть. Здесь ничего нового не нужно изобретать. Это рубли или доллары, варьируемая или фиксируемая ставка. И срок, скажем, от 7 лет до 25-30. А все остальное — это уже технологии и процессы.
ИА DAILYSTROY: Вы сказали — 25-35 лет достаточно. Увеличение возможно?
Основным показателем является средняя продолжительность жизни человека. Когда мы выдаем кредит, мы рассчитываем, что человек будет «жить с ним» определенное количество лет. Мы выдаем долгосрочный кредит, чтобы человек уже сегодня мог улучшить жилищные условия и при этом мог удовлетворять свои ежедневные потребности, постепенно погашая кредит. Сколько —40 лет?! Пробовали в Америке, есть такие кредиты, но на сегодняшний день в России 25-30 лет — максимум, что банки могут дать. Слышала, бывают кредиты и на 50 лет – это тогда в каком юном возрасте надо его выдавать? Это уже несерьезно. А 25-30 лет – это стандартная практика во всем мире. Остальное – перебор. Думаю, на сегодняшний день в России срок кредитования не должен превышать 30 лет.
ИА DAILYSTROY: С чем в основном связаны отказы в выдаче ипотечных кредитов?
Нет определенного типа клиента, которому мы отказываем. Мы должны анализировать платежеспособность каждого, его кредитоспособность и то, что человек имеет в качестве залога. На этом базируется выдача ипотечных кредитов. Например, при анализе платежеспособности человека, мы смотрим, где и сколько времени он работает. Случается, та информация, которую он о себе предоставил, не подтверждается… Бывают разные причины отказов. Нет какой-то одной причины, которая перевешивает. Если честно, отказов у нас очень мало.
ИА DAILYSTROY: Ипотека оказывает положительное или отрицательное влияние на рынок? Иногда говорят, что ипотека способствует повышению цен?
Конечно, положительное. На сегодняшний день 10% сделок на рынке недвижимости совершается с использованием ипотеки. Но как 10% могут влиять на другие 90%? Поэтому, когда люди говорят, что за счет ипотеки цены растут, это неверно. Работают другие факторы. В целом, это экономика, но самое главное — нехватка квартир. Это одна из самых больших проблем, потому что спрос есть, а вот предложение отсутствует.
ИА DAILYSTROY: Вы говорите, что 10% ипотечных сделок – это мало. Вы наверняка можете оценить опыт европейских стран или США, каков процент там?
Сегодня 92%, если не больше, сделок в Америке совершается за счет ипотеки. Никто вообще квартиры за наличные не покупает. Не рискуют покупать не только потому, что денег нет. Основная масса людей живет в кредит. Они уже научились этому, так как в Америке и Европе было много кризисов. В экономически сложные времена люди видели, как на их глазах те, кто инвестировал 100% своих средств в недвижимость, многое теряли…
ИА DAILYSTROY: В России есть тенденция к увеличению количества ипотечных сделок?
Конечно. Каждый день. Ипотека уже стала популярна. Об этом говорят чиновники и журналисты, и люди начинают понимать, что такое ипотека, и как она позволяет уже сегодня улучшить условия жизни для себя и своей семьи.
ИА DAILYSTROY: С чем может быть связано снижение ипотечных ставок в России помимо инфляции?
У этого вопроса очень много граней. Постепенное снижение ставок происходит на протяжении последних 2-3 лет. Сегодня ставки в среднем 11%. Это не так много, как принято думать, с учетом инфляции и с ростом цен. Если сравнивать с западным рынком, то там нет такой инфляции, нет такого сумасшедшего роста цен. Сейчас вы можете видеть ставки на рынке и 10%. Это нормально, и мне кажется, так оно и будет, пока не изменится экономика России. Когда люди будут понимать, что нормально покупать ипотечные облигации, что это самые лучшие активы, тогда это скажется на ставках, но не прямо в данный момент, а в ближайшем будущем.
ИА DAILYSTROY: Сейчас в преддверии выборов в России звучит очень много высказываний о том, что государство должно вмешаться и сверху снизить ставки. Как вы считаете, государство может помочь или лучше просто не мешать?
Я думаю, государство может помочь, если не будет вмешиваться. Рыночная экономика должна работать как рыночная экономика. Любое вмешательство государства может помешать рынку развиваться. Теперь мы можем помочь рынку работать по одинаковым правилам, но если кто-то будет выходить с государственными субсидиями и демпинговать, это уже не рынок.
ИА DAILYSTROY: Назовите регионы, в которых вам хотелось бы развиваться. Где это наиболее перспективно?
Мне кажется, в регионах вообще перспективно развиваться. Потому что Москва и Санкт-Петербург – это не Россия. Это только малая ее часть. За регионами будущее. И каждый человек, который хочет развивать бизнес в России, идет в регионы. Сейчас мы выдаем кредиты через свои представительства в Нижнем Новгороде, Самаре и Санкт-Петербурге, также в этом году будем открывать еще несколько своих офисов. Помимо этого, мы работаем через банки-партнеры. Мы представлены в 20 крупнейших городах России и постоянно развиваем свою сеть.
ИА DAILYSTROY: Обозначьте наиболее активные регионы из тех, с которыми вы сотрудничаете.
Те же самые города-миллионники и территории вокруг них. Сейчас идет ипотечный бум в регионах, потому что люди стараются улучшить свои жилищные условия. Вопрос в том, что нужно найти те области, где есть новостройки, и поэтому есть, что финансировать и покупать за счет ипотеки. Такие развивающиеся города, как Казань, Екатеринбург, Новосибирск сейчас оправдывают себя, в них интересно приходить банкам и начинать свою деятельность.
ИА DAILYSTROY: Можно ли сказать, что сегодня в России сложилась банковская система? Насколько она надежна?
Конечно, сложилась, но нет предела совершенству. Все игроки на рынке и банки работают над ее улучшением. Население все больше начинает верить в банки, потому что и банки сейчас проверяют своих клиентов и партнеров, появилась система страхования. Я считаю, сложились достойные условия и для банков, и для клиентов, так как конкуренция заставляет игроков улучшать свои продукты и услуги.
ИА DAILYSTROY: Президент Путин как-то заявил, что в России количество банков на душу населения очень мало. Вы с ним согласны?
На душу населения – да. Потому что в России много жителей, это большая страна. Но тем не менее банки развивают свою филиальную сеть. Проблема не в том, сколько банков, а в том, насколько они охватывают страну.
ИА DAILYSTROY: Вы видите в своей работе какие-то законодательные пробелы?
Есть некоторые пробелы, которые можно было бы улучшать. Но и с ними уже можно работать.
ИА DAILYSTROY: А что касается бюро кредитных историй? Могут сегодня банки отследить кредитную историю человека?
Мы отслеживаем. Но пока бюро не стали массовым явлением. Мы должны дальше двигаться, потому что положительная кредитная история должна стоить столько же, сколько стоит негативная кредитная история. Люди должны беречь свою кредитную историю, тогда будет меньше тех, кто будет ей пренебрегать, особенно это касается потребительского кредитования. Кредитные бюро будут защищать и банковскую систему в целом. Просто еще нет культуры в России, когда банки обмениваются информацией друг с другом.
ИА DAILYSTROY: Ожидаете ли вы смещение покупателей из Москвы в Подмосковье в связи с тем, что цены на квартиры там гораздо ниже?
Если раньше у нас было 60-70% сделок в Москве, а остальные в Подмосковье, то сейчас больше в Подмосковье. Подмосковье как регион еще не полностью охвачен. Спрос на ипотеку в Московской области увеличивается каждый день.
ИА DAILYSTROY: Тем не менее, в Москве спрос еще большой?
Москва — это огромнейший город. Если мы говорим, что пока 10% всех сделок совершается за счет ипотеки, поэтому нам есть куда стремиться. На рынке ипотеки появляется больше игроков, и это нормально. Мы приветствуем рост рынка и экономики, потому что все начинают играть по определенным правилам. Самое главное — рост ипотеки будет, и мы просто должны расти вместе с ним, а все остальное будет диктовать сам рынок.
ИА DAILYSTROY: Каким вы видите рынок ипотеки в России через 2-3 года?
Надеюсь, что первичный рынок недвижимости вырастет и определится: будет больше понятных правил игры и предсказуемости. И я думаю, что в разы возрастет количество людей, воспользовавшихся ипотекой. Каждый год у нас растет сам рынок ипотеки. Если посмотреть на Америку, там развитие ипотеки началось после второй мировой войны. И вот уже сколько лет она существует! И нынешнее поколение даже не знает, что возможна какая-то другая жизнь. Мы к этому стремимся, и Россия к этому придет.
ИА DAILYSTROY: Сейчас говорят, что рынок аренды в России недооценен. Что будет увеличиваться плата за аренду жилья. Это будет влиять на ипотеку? В США долгосрочная аренда еще развита?
Там в основном развита ипотека. Многие люди понимают, что аренда равняется выбрасыванию денег на ветер. Если можно за такой же ежемесячный платеж владеть жильем, то понятно, что перевесит. Очень многие в Америке арендуют жилье, поскольку там люди более мобильны, и объем жилого фонда больше. Арендуют те, кто задерживаются на работе по контракту и привозят семьи. Но это переходный период. Даже малоимущие стараются приобрести жилье, потому что есть уже хорошо отработанные государственные программы субсидий, которые работают как часы. Поэтому даже с небольшим доходом в США можно купить в кредит маленький домик или квартиру. Аренда не так уже популярна, как раньше.