Текст: Алевтина Максимова,
Сегодня банковское сообщество выразило недовольство решением Высшего арбитражного суда. Суд окончательно признал незаконным требование о страховании жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита. Это определение коллегии ВАС не подлежит обжалованию.
Ранее Амурское подразделение АИЖК проиграло в трех судебных инстанциях управлению Роспотребнадзора в Амурской области, а 25 января коллегия судей отказалась передать это дело на пересмотр в президиум ВАС. Так, арбитражный суд оказался полностью на стороне потребителей. Эксперты банковского дела по-разному оценивают созданный прецедент.
«Я думаю, что такое решение ВАС вынес в связи с тем, что Амурское ипотечное агентство прямо требовало от клиентов страховаться в конкретной страховой компании, что является нарушением антимонопольного законодательства», — считает начальник отдела ипотечного кредитования «СлавинвестБанка» Юрий Журавлев. Эксперт также уверен, что случившееся не повлечет за собой повального отказа заемщиков от страхования жизни при оформлении ипотечных кредитов. «Многие принимают это условие с пониманием», — говорит Журавлев. Это объясняется тем, что страхование необходимо (и выгодно) как банку, так и самому заемщику. Банк избегает процедуры обращения взыскания залога, а клиент может быть уверен, что при возникновении страхового случая, страховая компания полностью погасит его долг, а недвижимость не перейдет в собственность банка, а достанется родственникам заемщика.
Директор по продажам «Независимого бюро ипотечного кредитования» Кристина Рзаева полагает, что созданный прецедент не приобретет широкого распространения. Однако если это все же произойдет, то банки либо станут повышать ставки по кредитам, либо будут отказывать в получении кредита лицам предпенсионного возраста. «Причем, это может быть сделано в частном порядке и не указано в договоре, — подчеркивает Рзаева. – Может быть и понижен возраст заемщика на момент погашения ипотечного кредита – допустим, до 65 лет».
Но Юрий Журавлев напоминает, что страхование жизни – это требование рефинансирующих компаний и инвесторов при секьюритизации ипотечных активов. Это не только позволяет закрыть риски, но и увеличить доходность банка при рефинансировании ипотечного портфеля. Если инвесторы начнут принимать на себя риски, связанные с потерей трудоспособности заемщиков, то банки перестанут включать страховку в условия получения кредита.
В любом случае, банки от страхования жизни в ближайшее время не откажутся, уверен Юрий Журавлев. В лучшем случае все останется так, как есть, в худшем – платежи по страхованию будут включены в процентную ставку. С последним предположением согласна Кристина Рзаева: «Все-таки риски банков слишком велики, потому что родственники заемщика часто оказываются неплатежеспособны и не могут гарантировать выплат по ипотечному кредиту при наступлении страхового случая. И эти риски необходимо предупреждать».
Пока единственными банками, не требующим от заемщика оформления страховки, являются «Сбербанк» и Городской ипотечный банк.